Comment Choisir (Simplement) son Crédit Auto en 2023 ? Notre Guide

Neuve ou d’occasion, acheter une automobile est toujours un sacré investissement !

Il est presque toujours nécessaire d’avoir recours à un emprunt pour pouvoir débloquer une telle somme en une seule fois.

Le leasing (LOA ou LLD) permet désormais de rouler dans un véhicule neuf sans avoir à débloquer une grosse somme d’argent, mais cette situation reste marginale et particulière.

Bref, passons au sujet qui nous intéresse !

Voyons ensemble comment bien choisir son crédit auto, et comment faire concrètement pour souscrire à un emprunt pour faire l’acquisition du véhicule de vos rêves !

Le crédit auto : l’essentiel à savoir

Pour bien agir, il faut avant tout avoir les idées claires ! Commençons donc par quelques explications essentielles.

En résumé, un crédit auto est un prêt accordé par un organisme financier uniquement en vue d’acheter un véhicule neuf ou d’occasion.

On parle ainsi de crédit « affecté ». Il faut donc pouvoir justifier de l’achat du véhicule, mais cela vous protège dans plusieurs cas, notamment lorsque la voiture n’a pas été livrée ou que vous n’avez pas pu réellement l’acheter.

Pour obtenir un crédit auto, il faut être bien entendu solvable, mais cela peut se faire aussi bien en CDI qu’en CDD ou en tant que travailleur indépendant… (vous pouvez consulter ici les raisons pour lesquelles un crédit auto peut être refusé).

Parfois même en période d’essai ! L’essentiel est de pouvoir donner des preuves de sa solvabilité et de ses revenus à l’organisme prêteur.

Les types de crédit auto

Le leasing : LOA / LLD

La LOA et la LLD sont deux formes de crédit de plus en plus plébiscitées par les automobilistes français. Elles permettent de louer un véhicule neuf sur le long terme – de 1 à 4 ans en moyenne -, sans passer par un prêt auto et en payant des mensualités fixes.

Le leasing se fait directement avec les concessionnaires auto. L’apport peut être facultatif.

La LOA est toutefois plus avantageuse que la LLD et plus proche d’un véritable crédit, puisque l’automobiliste peut devenir propriétaire de la voiture en fin de location, s’il le souhaite. La location longue durée n’offre pas la possibilité d’acquérir le véhicule.

Le crédit personnel auto

Il s’agit du prêt auto commun, que l’on demande généralement auprès de son banquier. Ce dernier l’accorde sous certaines conditions. Le contrat prévoit notamment un montant pour les mensualités à rembourser, une durée de remboursement, un taux d’intérêt… Un apport permet d’optimiser ses chances d’obtenir un crédit auto, de réduire les mensualités et leur durée.

Avec un crédit personnel auto, le remboursement peut se faire sur une durée maximale de 7 ans. Le montant prêté peut servir à acheter un véhicule, mais également à faire des réparations, si nécessaire, ou d’autres dépenses. Contrairement au leasing, il permet aussi bien d’acheter un véhicule neuf que d’occasion.

Quid du crédit affecté

Le crédit auto affecté est un crédit à la consommation spécifique. Il doit faire l’objet d’une demande particulière et les fonds doivent obligatoirement être utilisés comme prévu initialement.

Il permet d’emprunter jusqu’à 75 000 euros pour acheter une voiture donc, par le biais d’une banque, d’un établissement de crédit ou d’un concessionnaire. Les remboursements démarrent obligatoirement à la livraison du véhicule.

C’est quoi le crédit auto ballon ?

Ce crédit se négocie avec les banques, mais aussi avec les concessionnaires. Il ressemble à une LOA, à la différence qu’un premier loyer est obligatoire et non-récupérable. Il peut représenter jusqu’à 20 % de la valeur du véhicule. En l’occurrence, les premier et dernier loyer sont assez élevés, mais les autres mensualités sont plus faibles qu’avec un crédit classique.

À la fin d’un crédit ballon comme à la fin d’une LOA, on peut devenir propriétaire du véhicule en payant le « ballon ». On peut également restituer le véhicule ou renouveler le crédit.

La durée de remboursement du crédit ballon s’étale généralement sur 12 à 48 mois. Les frais à payer peuvent augmenter si le kilométrage inscrit au contrat a été dépassé. L’entretien est à la charge de l’automobiliste.

Les types de véhicules finançables

Avec un crédit auto personnel, on peut acheter une voiture neuve ou d’occasion, mais aussi une moto, un camping-car ou une caravane.

Les contrats de LOA, LLD et crédit ballon sont plutôt souscrits pour des véhicules neufs, voitures, deux-roues…

Le crédit auto affecté ne peut être utilisé que pour acheter une voiture, neuve ou d’occasion.

Comment choisir son crédit auto

Avant même de faire une demande de crédit, il faut avant tout savoir où trouver des offres intéressantes.

Bien choisir son crédit auto permet d’économiser quelques euros tous les mois…

Et parfois plusieurs centaines d’euros au bout du compte. Cela n’est pas anodin !

Les questions à se poser avant de souscrire un crédit auto

Avant de souscrire un crédit, il convient de faire des calculs pour un budget maîtrisé. Quels sont nos revenus ? Combien nous coûterait un crédit auto, une LOA ou une LLD ?

Ensuite, il convient de choisir parmi les différents modes de financement. Pour ce faire, on s’interroge sur nos besoins et envies. Veut-on changer de véhicule très régulièrement et tester les dernières innovations ? Dans ce cas, la LLD est avantageuse. Désire-t-on avoir son propre véhicule, pour une utilisation sur le long terme ? Alors, mieux vaut demander un crédit à la banque. Et si nos possibilités d’emprunt bancaire sont limitées et que l’on veut se laisser le choix, on opte pour un contrat de LOA.

Comment trouver un bon crédit auto

Pour bien choisir un crédit auto, il y a plusieurs possibilités.

Vous pouvez démarcher plusieurs organismes par vous-même, à commencer par votre banque.

Si vous êtes un bon client qui gère bien ses comptes, votre banquier pourra peut-être vous proposer un crédit à taux avantageux pour vous fidéliser davantage.

Si cette méthode vous inspire, n’hésitez pas bien entendu à faire jouer la concurrence pour obtenir le meilleur taux possible. Cette technique a ses avantages…

Elle est même souvent la plus efficace ! Mais avouons qu’elle est particulièrement contraignante et compliquée.

Aujourd’hui sur internet, on trouve de nombreux comparateurs qui permettent d’obtenir des devis en quelques minutes.

On se simplifie énormément la vie de cette façon. Il suffit généralement de répondre à quelques questions via un formulaire pré-rempli.

Les meilleures propositions sont ensuite envoyées automatiquement et il n’y a plus qu’à souscrire en ligne. Bien entendu, il ne faut pas aller sur n’importe quel comparateur, et bien étudier les propositions avant de signer…

Sachez néanmoins que les plus connus, tels que Les Furets ou Meilleur Taux, sont tout à fait efficaces et fiables.

Enfin, n’oubliez pas que la plupart des concessionnaires proposent des offres de prêts pour l’achat d’un véhicule.

Dans ces cas là, il n’y a pas trop de question à se poser, en particulier lorsqu’un prêt à taux zéro nous est proposé ! Cela arrive parfois…

Les documents demandés

Pour souscrire un crédit auto, il faudra montrer plusieurs documents à votre établissement prêteur. Voici la liste complète.

Quelques techniques pour baisser les mensualités

Une automobile coûte beaucoup d’argent ! C’est un gros budget pour la plupart des français. Inutile de s’en rajouter avec des mensualités de prêt mal optimisées…

Pour obtenir des mensualités plus douces, il y a quelques petites astuces à connaître.

Tout d’abord, sachez que votre apport personnel peut faire énormément varier les offres de prêt. 

Bien entendu, le montant total à rembourser sera moins important si vous pouvez mettre un bel apport directement sur la table. Mais il est aussi possible d’obtenir de meilleurs taux en ayant un bon apport.

La durée du prêt fera aussi varier vos mensualités. La règle est simple : plus vous prenez un crédit long, plus vous devrez payer d’intérêts…

L’idéal est donc de prendre les mensualités les plus conséquentes selon ses revenus et ses habitudes afin de payer le moins possible au final, tout en s’évitant des fins de mois difficiles. Bref, ce n’est pas simple. Il faut bien ménager la chèvre et le chou ici !

Ensuite, il ne faut pas regarder n’importe quel taux affiché, ni n’importe quel chiffre mis en avant. Ce qui compte réellement, c’est le taux annuel effectif global (TAEG).

Ce taux prend en compte toutes les dépenses liés à votre prêt, à savoir les intérêts, mais aussi les assurances et les frais de dossier. L’assurance n’est pas obligatoire pour un crédit auto, mais elle est parfois exigée par les emprunteurs, et de toute façon cela vous protège énormément.

En tout cas, le TAEG dépend de plusieurs facteurs. Le taux d’intérêt  et l’assurance liée bien sûr, mais aussi la politique de l’organisme prêteur, ou bien encore votre situation personnelle.

Les critères pour comparer les différentes offres

• Le prix : c’est la première chose à étudier et à comparer. Calculer le coût mensuel du crédit, son coût annuel et à terme. Idéalement, optez pour la solution la plus économique.

• Le taux d’intérêt : dans le détail, étudiez les taux d’intérêt. Ils impactent lourdement le prix des crédits auto.

• Vos besoins : avez-vous besoin d’un véhicule pour les 10 prochaines années ou juste pour les 2 années qui viennent ? avez-vous besoin d’une formule tout inclus avec entretien du véhicule ?

• Votre budget : pour comparer les offres et choisir la meilleure, vous devez évidemment tenir compte de votre budget auto. Un crédit personnel ne peut être accordé que si certaines conditions, strictes, sont réunies. Un crédit ballon n’est avantageux que si l’on est capable de débourser une grosse somme au départ. La LOA et le crédit affecté sont mieux adaptés aux ménages à revenus modestes.

• L’avenir du véhicule : peut-on devenir propriétaire en fin de contrat ? en a-t-on envie ? combien faudrait-il payer alors ? Étudiez toutes ces modalités pour bien comparer les différents types de crédit auto.

Comment souscrire à un crédit auto ?

Maintenant que vous savez tout ce qu’il faut savoir pour bien choisir votre crédit auto, vous pouvez démarcher les banques ou utiliser un ou plusieurs comparateurs en ligne.

Une fois que vous aurez trouvé la meilleure offre, il n’y aura plus qu’à y souscrire. Rassurez-vous, cela n’a rien de très compliqué.

Une fois que vous avez trouvé un véhicule neuf, ou une occasion de confiance, il suffit généralement de donner son accord à l’organisme prêteur, en signant la ribambelle de papiers administratifs que nous adorons tous ! Mais croyez bien que la banque ou l’organisme de prêt fera en sorte de vous faciliter la tâche.

Bien souvent, vous n’aurez qu’à transmettre quelques documents officiels. De toute façon vous recevrez automatiquement une liste des documents à envoyer !

Généralement, ces documents sont : votre pièce d’identité, un justificatif de domicile, un justificatif de revenus, un RIB si vous ne passez pas par votre banque habituelle, et enfin un justificatif d’achat du véhicule.

Normalement, le prélèvement des mensualités se fera automatiquement sur votre compte bancaire et vous n’aurez pas à intervenir à ce niveau.

N’oubliez pas maintenant de souscrire à une assurance de bonne qualité pour rouler en toute légalité dans votre nouvelle voiture !