Vous envisagez de faire un crédit auto pour l’achat de votre prochaine voiture, neuve ou d’occasion ? Peut-être avez-vous entendu parler de l’assurance emprunteur…
Cette assurance constitue divers avantages qu’il ne faut pas négliger.
Mais faut-il absolument souscrire une assurance pour un crédit auto ? Quel est l’intérêt de cette assurance ? Combien coûte-t-elle ? Nous vous apportons les réponses dans l’article qui suit.
L’assurance emprunteur, une assurance spécifique aux crédits
Crédit auto, prêt immobilier, prêt à la consommation… Lorsque l’on se fait avancer de grosses sommes d’argent par une banque ou un organisme créancier quelconque, ceux-ci proposent généralement de souscrire une assurance emprunteur.
Dans le cas des prêts immobiliers, l’immense majorité des banques imposent aux porteurs de projet de prendre un contrat d’assurance spécifique.
À quoi sert une assurance de prêt ? Quels sont ses avantages ?
Qu’elle soit souscrite dans le cadre d’un crédit auto ou d’un emprunt immo, l’assurance emprunteur représente une garantie de paiement pour le bénéficiaire du prêt et une garantie de remboursement pour l’organisme prêteur.
Bien souvent, lorsque l’on obtient un prêt, les mensualités s’étalent sur plusieurs années pour un remboursement intégral. Durant tout ce temps, divers événements peuvent survenir dans la vie de l’emprunteur, empêchant parfois un remboursement du crédit comme convenu initialement.
Grâce à l’assurance emprunteur, les remboursements de l’emprunt sont effectués quoiqu’il advienne. Cette assurance offre notamment une couverture en cas d’accident de la vie impactant sur le niveau de revenus.
Les assurances emprunteurs peuvent inclure une garantie en cas de perte d’emploi, une garantie en cas d’invalidité permanente, une garantie en cas d’incapacité temporaire de travail et une autre spécifique à la perte totale d’autonomie.
En fonction des contrats et du montant des cotisations, une assurance emprunteur peut également inclure une garantie décès. Elle permet aux ayants droit d’un demandeur de prêt décédé de récupérer le bien, sans frais supplémentaires.
En revanche, si aucun contrat d’assurance emprunteur n’a été signé et si l’emprunteur décède avant d’avoir procédé au remboursement intégral de son crédit, les ayants droit seront forcés de rembourser le prêt.
Combien coûte une assurance emprunteur ?
Il est délicat de déterminer un prix fixe pour les assurances de prêt, dans la mesure où de multiples facteurs entrent en jeu. Pour calculer le montant d’une assurance emprunteur, il faut notamment tenir compte :
- Du montant total de l’emprunt ;
- De la durée de remboursement ;
- De l’âge de l’emprunteur ;
- Des taux appliqués par l’organisme de prêt ;
- Des garanties incluses au contrat d’assurance.
À noter que le montant de l’assurance pour un crédit auto s’ajoute au montant du prêt pour l’achat et au montant de l’assurance auto proprement dite, qui est obligatoire pour rouler.
Est-on obligé de souscrire une assurance pour un crédit auto ?
En théorie, l’assurance pour un crédit auto demeure facultative. En tout cas, la loi n’impose pas qu’une assurance spécifique soit souscrite pour ce genre de prêt.
Paradoxalement, certains organismes prêteurs peuvent refuser d’accorder un crédit aux clients qui refusent de souscrire une assurance emprunteur.
Dans la pratique, il peut donc être impossible de faire un crédit sans cotiser pour une assurance de prêt.
Les banques et autres établissements de prêt peuvent exiger de souscrire une assurance pour un crédit auto lorsque le montant de l’emprunt est particulièrement élevé, par exemple, et/ou lorsque les revenus de l’emprunteur sont susceptibles de varier sur le moyen ou long terme.
Si l’assurance emprunteur n’est pas obligatoire dans le cadre d’une demande de prêt auto, c’est parce que les montants avancés demeurent limités et parce que les durées de remboursement sont relativement courtes.
Alors qu’un prêt immobilier pourra atteindre 300 000 euros et 20 à 25 ans pour la durée de son remboursement, un crédit auto dépassera rarement les 75 000 euros, avec des mensualités étalées sur 7 ans maximum.
En général, le montant d’un crédit auto se situe entre 10 000 et 20 000 euros. Les risques pour les créanciers sont donc plus faibles qu’avec un crédit immo, qui nécessite, lui, une assurance spécifique.
Au-delà de l’exigence susceptible de viser certains emprunteurs, comme on l’a vu ci-dessus, les assurances de prêt constituent des garanties importantes, aussi bien pour les organismes qui prêtent que pour leurs clients.
En tant qu’emprunteur, afin d’anticiper d’éventuelles difficultés et d’être certain de conserver son bien en toutes circonstances, il est donc hautement conseillé de souscrire une assurance dès lors que l’on fait une demande de crédit auto.
Comment souscrire une assurance pour un crédit auto ?
Pour ce type d’assurance, la souscription se fait généralement dans le même temps que la signature de l’accord de prêt, auprès du même organisme.
Toutefois, rien n’oblige les consommateurs à souscrire leur assurance de crédit auto auprès de l’établissement prêteur.
Si le contrat proposé par votre banque ne vous convient pas, vous avez tout à fait le droit de vous renseigner chez des organismes concurrents, de demander des devis et de choisir l’assurance la moins chère pour votre crédit auto.
Quel que soit l’établissement que l’on choisit pour son assurance de crédit auto, il est obligatoire de répondre à un questionnaire de santé. Cette démarche permet de déterminer les garanties du contrat et de fixer le montant des cotisations.
En fonction de l’état de santé de l’automobiliste, l’organisme prêteur peut en effet augmenter le montant de l’assurance, considérant que les risques de non-remboursement intégral sont accrus.
Comment acheter une voiture sans assurance emprunteur ?
Diverses possibilités existent pour se passer d’une assurance emprunteur et des frais supplémentaires que ce genre de contrat implique.
Cela va sans dire, si l’acquisition se fait « cash », sans demande de crédit, aucune assurance de prêt ne sera nécessaire. Pour éviter le recours à un crédit, il faut disposer de grosses sommes d’argent.
On peut aussi déstocker tout ou une partie de son épargne.
Par ailleurs, si le montant du véhicule est très réduit et si le remboursement du crédit auto se fait sur un court terme, les créanciers seront moins insistants pour faire signer un contrat d’assurance de prêt.
Il en sera de même si les revenus de l’emprunteur sont garantis sur le long terme. C’est notamment le cas des fonctionnaires.
