Vous venez de recevoir un malus suite à un accident ? Pas de panique, vous pourrez récupérer votre bonus par la suite.
Le coefficient bonus-malus, qu’est-ce que c’est ?
Lorsque votre souscription à une assurance auto, votre prime est calculée chaque année d’après le risque que vous représentez grâce à un barème. Celui-ci est établi selon le coefficient bonus-malus qui évolue avec la durée de votre contrat, selon votre comportement sur la route. Pour toute nouvelle souscription à une assurance auto, il est de 1.
Cela signifie que si vous êtes un conducteur responsable et que vous ne commettez aucun sinistre, vous bénéficiez d’un bonus qui entraîne une réduction du prix de votre assurance auto jusqu’à 5 %.
À l’inverse, en cas d’accident responsable, vous subissez un malus qui entraîne une hausse de votre cotisation de l’assurance auto. La majoration est de 25 % par accident responsable et 12 % par accident semi-responsable.
Comment est défini le bonus / malus ?
Tout contrat d’assurance automobile comporte une clause relative au système de bonus-malus. On parle également de coefficient de réduction-majoration.
Le système de bonus-malus s’apparente à un système de récompense / sanction. Les assurances évaluent le comportement des automobilistes sur une année et, en fonction des sinistres déclarés, elles appliquent des réductions ou des augmentations sur les primes d’assurance.
Un malus fait grimper la prime d’assurance et le prix des cotisations mensuelles (après un sinistre responsable ou semi-responsable) ; un bonus permet d’économiser sur son assurance auto, puisqu’il fonctionne comme une récompense et entraîne une diminution des cotisations.
Après 13 années sans aucun accident responsable, l’assureur peut accorder un bonus à vie.
Quel malus pour un accident 50 / 50 ?
Après un accident, il arrive que les protagonistes ne parviennent pas à se mettre d’accord sur le responsable. Parfois, plusieurs véhicules sont tenus responsables. Les automobilistes impliqués déclarent alors un accident avec responsabilité partagée. Ils se voient donc attribuer un malus chacun.
Toutefois, alors que le malus pour un accident 100% responsable est de 25%, celui pour un accident 50/50 est réduit de moitié, à 12,5%. Le coefficient de majoration augmente donc, mais dans une moindre mesure. Il est multiplié par 1,125 après un premier accident 50/50.
Après 2 années sans accident responsable, l’assuré revient à un coefficient « normal » de 1.
Bon à savoir : Un accident avec responsabilité partagée peut entraîner une réduction de l’indemnisation par l’assureur et, éventuellement, une division par deux du montant de la franchise.
Comment savoir si on a encore un malus ?
Si vous n’avez jamais déclaré d’accident responsable ou si vous conduisez une voiture sans permis, vous n’avez pas de souci à vous faire concernant votre coefficient de bonus-malus. Au pire, il ne change pas ; au mieux, il baisse grâce au bonus.
En revanche, si vous avez eu un accident responsable ou semi-responsable, un malus a dû être mis en place par votre assureur. Celui-ci peut disparaître au bout de quelques années, à condition qu’aucun sinistre n’ait été déclaré durant ce laps de temps.
Un malus pour accident responsable s’efface généralement après 5 ans, voire 2 ans si l’on recourt à la règle de la descente rapide. En cas d’accident 50/50, il faut moins longtemps pour faire disparaître le malus.
Pour savoir si un malus auto s’applique toujours, on consulte le relevé de situation ou l’avis d’échéance. Normalement, tout assuré reçoit ces documents une fois par an. On y retrouve :
- Un échéancier avec les montants mensuels à payer ;
- Le coefficient de bonus-malus en vigueur ;
- Un récapitulatif des sinistres responsables déclarés sur les 5 dernières années.
Si vous ne trouvez pas ces documents, sachez que vous avez tout à fait le droit de demander un relevé de situation à votre assureur. Et ce, à tout moment.
En cas de changement d’assurance auto, le relevé sera d’ailleurs requis par le nouvel assureur, qui appliquera le coefficient de bonus-malus mentionné sur le document. En cas de malus, nous conseillons des assurances spécialisées comme SOS Malus, L’Olivier, Assurpeople…
Comment diminuer son malus ?
En cas d’accident responsable avec votre véhicule, votre coefficient de réduction-majoration (ou CRM) est de 1,25 %. Celui-ci ne peut pas être supérieur à 3,5 %. Pour le réduire, vous ne devez pas commettre d’accident pendant 2 années. Votre malus va ainsi progressivement baisser : c’est ce qu’on appelle la descente rapide.
Comment effacer définitivement son malus ?
Vous souhaitez dire adieu à votre malus et bénéficier d’un bonus ? Pour cela, vous devez adopter une conduite irréprochable avec votre véhicule. Après deux années sans sinistre responsable, votre coefficient bonus-malus repasse à 1. Cela signifie que votre prime est de 1 000 € par an contre un montant de 3 500 € avec un CRM de 3,5 %.
Le malus disparaît à la date anniversaire de la souscription à votre contrat d’assurance auto. Chaque année, en adoptant les bons réflexes au volant, vous verrez votre CRM diminuer de 5 %. Il faut 13 ans de conduite sans accroc pour que votre assureur vous fasse bénéficier du contrat convoité par tous les conducteurs : le bonus 50.
Pensez donc à anticiper le comportement des autres conducteurs sur la route et adoptez une conduite souple pour limiter le risque d’accidents. Si besoin, votre assureur peut vous proposer des stages et des cours de prévention pour ne pas vous mettre en danger, vous, vos passagers et les autres usagers.
Le cas de l’assurance jeune conducteur
Le terme jeune conducteur englobe les personnes qui viennent d’obtenir leur permis de conduire et celles qui souscrivent à un contrat d’assurance à leur nom pour la première fois. Considérée comme à risque, leur cotisation contient un malus, sous la forme de surprimes.
En effet, celles-ci peuvent atteindre 100 % du prix du contrat d’assurance d’un conducteur expérimenté. Il existe toutefois des solutions pour ne pas voir votre porte-monnaie exploser :
- Choisir l’assureur de vos parents pour obtenir une réduction,
- Opter pour une offre dédiée aux jeunes conducteurs,
- Souscrire à une assurance au tiers.
- Participer à des cours et à des stages de sensibilisation.
