La souscription d’un contrat d’assurance auto est absolument incontournable pour quiconque souhaite conduire sur le territoire français.
La réglementation du pays impose en effet d’être assuré pour circuler en véhicule motorisé. En cas de contrôle, les conducteurs non-assurés s’exposent à une lourde amende.
En fonction des besoins et des budgets, plusieurs formules sont envisageables. Pour éclairer votre lanterne et vous aider à bien choisir, CaptainDrive fait le point sur les différentes couvertures de l’assurance auto dans cet article.
Vous découvrirez quelles sont les différentes formes d’assurance, ce qu’elles assurent, le prix qu’elles coûtent mais aussi des notions moins connues comme l’assurance au tiers étendu. C’est parti !
Présentation des différentes formules d’assurance auto en bref
On dénombre trois types d’assurance auto :
- L’assurance au tiers ;
- L’assurance tous risques ;
- La formule intermédiaire, au tiers étendu.
Ces trois formules se différencient par le montant des primes d’assurance et les garanties incluses.
En effet, en fonction du contrat souscrit, les garanties varient et les automobilistes bénéficient de prises en charge plus ou moins importantes en fonction des sinistres qu’ils déclarent.
Toutefois, toutes les assurances auto comprennent systématiquement une garantie responsabilité civile.
L’assurance auto la moins chère est celle au tiers. Mais elle n’a pas que des avantages. La formule tous risques implique des cotisations plus élevées, pour une couverture maximale.
Quelles différences entre assurance auto au tiers et formule tous risques ?
Focus sur la formule au tiers simple
Si le contrat au tiers est le moins cher de tous, c’est parce qu’il permet uniquement de bénéficier de la responsabilité civile. Avec cette formule à moindre coût, l’assureur ne prend en charge que les dommages causés par l’assuré sur les autres automobilistes et/ou leur véhicule.
L’assurance au tiers est idéale pour les personnes disposant d’un budget auto limité. Néanmoins, en cas de risque élevé de sinistre ou si le véhicule a une cote Argus importante, la formule au tiers n’est pas la meilleure. Si un problème survient et touche directement l’assuré, elle oblige ce dernier à payer d’importants frais de sa poche.
Par exemple, avec une assurance au tiers simple, il est impossible d’obtenir un remboursement en cas de vol ou d’incendie du véhicule. Par ailleurs, si le véhicule assuré a subi un dommage du fait de son conducteur (comme un accident responsable), ce dernier devra payer lui-même les réparations.
Combien ça coûte ?
En moyenne en 2023, une assurance au tiers coûtait 543 € à l’année. Cela correspond à 45 €, environ, de cotisations mensuelles.
Le point sur l’assurance tous risques
L’assurance auto tous risques est, certes, la plus chère. Mais elle offre de hauts niveaux de garanties. Avec cette couverture maximale, les automobilistes peuvent obtenir des remboursements qu’ils soient, ou non, responsables des dommages, à l’arrêt comme en circulation.
L’assurance tous risques est à privilégier lorsque l’on a un budget auto conséquent, lorsque l’on achète une voiture neuve, lorsque l’on opte pour une LOA / LLD, lorsque l’on vit dans une région à risque ou lorsque l’on utilise le véhicule très fréquemment.
Quelles sont les garanties avec une assurance tous risques ?
Avec un contrat tous risques, les conducteurs profitent d’une prise en charge pour tout sinistre :
- Vol ;
- Incendie ;
- Bris de glace ;
- Catastrophe naturelle ;
- Vandalisme ;
- Panne mécanique ;
- Etc.
Attention toutefois, car les garanties incluses sont parfois différentes d’une compagnie d’assurance à une autre. Pour éviter les mauvaises surprises, il faut donc lire attentivement le contrat et toutes ses petites lignes avant de le signer.
Combien ça coûte ?
Pour une couverture maximale, il faut compter 640 € en moyenne, pour un an. Par mois, l’automobiliste assuré tous risques doit débourser plus de 50 €.
Quid de l’assurance au tiers étendu
Opter pour une couverture au tiers étendu est une excellente solution pour bénéficier d’une assurance auto sur mesure. Pour cette formule, on part d’un contrat au tiers simple, et on ajoute des garanties.
Les garanties incluses et les primes d’assurances sont ainsi ajustées en fonction de chaque automobiliste. Une assurance dite « au tiers + » permet d’être couvert « à la demande », sans payer le prix fort d’un contrat tous risques.
Une assurance au tiers étendu comprend toujours la garantie responsabilité civile. En plus de cette garantie obligatoire, les automobilistes peuvent choisir d’ajouter :
- Une garantie protection du conducteur, pour une prise en charge en cas d’accident responsable avec un autre véhicule ;
- Une garantie bris de glace, pour ne rien débourser en cas de dommage sur le pare-brise ou les vitres ;
- Une garantie vol, pour obtenir un remboursement en cas d’extorsion du véhicule ;
- Une garantie assistance 0 km, pour faire remorquer le véhicule gratuitement en cas de panne…
Comment choisir la meilleure assurance ?
La meilleure assurance n’est pas nécessairement la moins chère ou la plus chère. C’est celle qui correspond le mieux aux besoins de chacun.
Pour bien choisir son contrat d’assurance auto, il est important de faire le point sur son budget. En outre, il faut tenir compte des spécificités du véhicule (valeur, état…), de l’usage que l’on en fait et de la zone géographique où l’on habite.
Par exemple, pour un véhicule ancien avec un risque élevé de panne, on pourra opter pour une assurance au tiers +, avec garantie assistance zéro kilomètre. Si l’on vit dans un quartier sensible, des extensions de garanties vol et incendie peut s’avérer utiles.
Une fois que l’on a déterminé avec précision tous ses besoins, on demande des devis auprès de plusieurs compagnies d’assurance (par exemple, La Banque Postale). Lors de cette étape, il convient de mentionner toutes les informations importantes, afin d’obtenir des propositions commerciales au plus près de la réalité. Type de véhicule, ville de résidence, âge du conducteur, existence de malus… Ces données font partie des critères sur lesquels les assureurs se basent pour établir leur devis et fixer le montant des cotisations.
Enfin, on compare les prix, les garanties incluses au contrat et les exclusions de garantie.
Pour connaître les meilleures assurances auto sans trop de démarches, on peut aussi utiliser un comparateur de prix en ligne, qui va faire le travail de comparaison à notre place 😉
